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可能错误的保险“双十原则”
2021-02-06 来源: 沃保网 浏览: 3

  有购买过保险产品的朋友,应该都从推销人员口中听到过所谓的“双十原则”,即保险额度应达到年收入的10倍为宜,保费支出应在年收入的10%为宜。那么,你所理解的"双十原则"是否存在错误呢?让我们一起了解一下。

可能错误的保险“双十原则”

  保额超过10倍年收入,啥意思?

  其实,"双十原则"是舶来品。这里10倍年收入的保额,并非指的是某一款保险产品就要达到10倍保额,而是指重疾险、寿险、意外险、医疗险等保障型保险的保额能达到年收入的10倍。

  但是我们会发现一个很明显的问题:

  现在国内百万医疗险盛行,动不动就是200万保额、300万保额;

  意外险也是的,只要几百块、一千块钱就能达到100万保额。这样一叠加的话,岂不是随随便便就超过10%年收入了?

  但其实像医疗险这种报销性质的,不是说住院了就能拿到两、三百万保额,而是按照实际医疗费用按约定比例报销,这个两三百万保额只是报销的上限。

  因此,"双十原则"所指的保额,说的并不是基础保额,而是风险保额!

  什么叫风险保额?

  一张保单的风险保额,指的是保单的有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费。

  有效保额是指如果单次发生了保险合同中最大给付额的保险事故,保险公司需支付的最高金额;

  期末责任准备金则是保监会规定的法定最低责任准备金。

  这段话有点深奥难以理解,你可以把风险保额理解成保险公司对某个年龄段的被保人,愿意承担的最大保额。

  重疾险

  重疾险的风险保额=被保人的基本保额+作为投保人在同一家公司投保的"投保人豁免"的风险保额。

  打个比方:

  假设你30岁,自己购买了一份终身重疾险,20年缴费,保费4660元,保额20万。那么你作为被保人的基本保额就是20万元。

  同时,你为30岁的爱人投保了同样一份终身重疾险,20年缴费,保额20万,保费4120元。其豁免风险保额的计算公式=保费*(缴费年限-1)*0.5。

  那么你的投保人豁免风险保额=4120*19*0.5=39140元。

  因此,你的重疾险风险保额=20万+3.914万=23.914元。

  如果你只是单纯购买了重疾险,没有在同一家公司选择附加投保人豁免,那么基本保额就是风险保额。

  如果你附加了投保人豁免,那么风险保额就得加上这一部分了。

  寿险

  寿险通常没有投保人豁免可以附加,因此其风险保额往往就是基本保额。

  比如某家寿险公司规定18-35岁人群的最高寿险风险保额是100万元。

  如果你已经买了这家60万元的寿险。

  那么你之后再想买这家保险公司的寿险,就只能再买40万元保额了。

  值得注意的是,现在出现极少量的寿险产品,允许附加投保人豁免,像这种情况下,就要把投保人豁免的部分按规定计入风险保额了。

  住院医疗险

  医疗险是不存在风险保额的,一般而言,一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

  在运用"双十原则"时,一般可以考虑按照上年度三甲医院平均住院医疗费用来计算。

  数据显示,2020年1-10月,全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元。

  意外险

  意外险同样是不存在风险保额的,也是一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

  意外险的保险杠杆极高,而且仅当发生意外风险时才能获得理赔。可以看作是寿险的部分功能和医疗险的部分功能。

  在运用"双十原则"时,建议按照意外险基本保额的10%计入比较合理。

  总结一下,计算"双十原则"的保额时,应该按照被保人重疾险基本保额+"投保人豁免"的风险保额+寿险基本保额+人均住院医疗用+10%意外伤害保额来计算。

  我们可以用这个值来校验是否满足十倍年收入。通过这个计算,会比单纯用收入乘以10来对比基本保额要准确的多。

  保费不超过10%年收入,啥意思?

  明白了10倍年收入的涵义之后,我们再看下年缴保费不超过10%年收入这个约束。

  这时我们又发现一个问题,如果我们全部配置终身重疾险、终身寿险、终身意外险,那么年缴保费会远大于10%年收入。如果再配置万能险、分红险、年金险的话,保费更是要超出限额不少了。

  这又是为什么呢?

  因为10%年收入的保险配置指的是保障型的保险,"理财型"的保险是要排除在外的。

  这是因为分红型、万能型、返还型等保险,在考虑相同的风险保额时,要收取更多的保费,这部分钱是保险公司用来投资的,这样才能给予投保人分红、保底收益,以及合同约定时间的保费返还。

  因此,投保"理财型"保险最显著的一个问题就是:相同保费支出的情况下,"理财型"保险的保障杠杆更低!

  由于"理财型"保险将投资给考虑进来了,因此肯定会超过10%年收入的约束。

  除了"理财型"保险之外,还有终身保险的问题,如果我们购买了终身寿险、终身重疾险和终身意外险,其实是有储蓄成分在里面的,这部分就是通过现金价值来体现。

  因此,如果全部都买了终身险,就会导致年缴保费超过年收入的10%;而如果全部购买定期型、消费型的保险,最后的保费支出就会小于10%。也就是说,10%年收入的保费支出仅能作为一个衡量标尺,而非必须遵照的准则。

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